ALVIN 专栏 · 医疗通胀
为什么医疗保险保费会涨？
一文看懂医疗通胀
保费上涨不只是一个价格问题。医疗技术、诊断方式、药物与就医需求都在变化，也在持续改变私立医疗的成本。看懂这些变化，才能更理性地检视自己的保障。
很多客户每年收到续保通知时都会问：为什么医疗保险保费又涨了？NIB 的资料把主要推动因素概括为两类：医疗成本通胀，以及随着年龄增长而变化的理赔成本。本文先集中解释第一项——医疗通胀。
医疗通胀意味着我们今天购买的，不只是“和去年一样的医疗服务变贵了”，也可能包括更多检查、更先进的技术，以及过去不存在或尚未普及的治疗选择。
医疗成本也随之变化。
技术 · 药物 · 检查 · 使用需求
01
什么是医疗通胀？它和普通 CPI 不完全相同
医疗通胀是医疗服务、检查、药物和治疗成本随时间上升的现象。它不只是医院把同一项服务“卖得更贵”，还包括治疗过程中使用了更多或更先进的资源，以及同一年龄段提出理赔的人数和次数发生变化。
因此，日常消费价格指数（CPI）不能完整代表医疗成本的变化。普通商品的价格可能只是受工资、租金和供应成本影响；医疗服务还会受到新技术、新药物、诊断标准、临床实践和患者治疗期望的共同影响。
02
医疗成本为什么会上升？
更先进的手术和药物
机器人手术、微创手术和新型药物可能帮助患者降低手术风险、缩短恢复时间，或获得更好的疗效和更少的副作用；但在推广初期，这些方案往往也更昂贵。
更多、更精细的诊断
为了更准确地判断病因和治疗效果，医生可能安排更多影像或扫描。NIB 的资料举例指出，一些大型关节手术过去通常在术前术后进行两次诊断程序，现在许多情况增加到三次。
健康意识和治疗需求改变
人们对症状、疾病和可用治疗的了解增加，也更希望恢复健康和完整生活能力。过去可能选择忍耐的不适，如今更可能及时检查和治疗，理赔数量与总成本也会随之变化。
03
三年间，部分常见医疗成本出现明显增长
NIB 2025 年的资料显示，从 FY23 到 FY25，放射诊断相关成本增加 83%，专科医生相关成本增加 160%。
NIB NZ Limited, Medical inflation and how it contributes to health insurance premium increases, © 2025。数据更新至 2025 年 11 月。
AIA 三年理赔数据，也呈现出医疗支出的变化
AIA 年度理赔数据显示，2020、2024、2025 年各险种总计赔付金额分别为 5.96 亿、8.29 亿和 7.90 亿新西兰元；同期医疗险赔付金额则由 1.03 亿上升至 1.67 亿和 1.77 亿新西兰元。
2025 年总赔付金额较 2024 年略有回落，但医疗险赔付金额仍在增加；医疗险在总赔付中的占比也由 17.3% 上升至 20.1% 和 22.4%。医疗相关支出在整体理赔中所占份额越来越大，也从理赔端反映出医疗通胀及医疗服务使用增长带来的成本压力。
05
家庭可以怎样兼顾保障与长期可负担性？
面对续保价格变化，最重要的不是马上取消保单，也不是不加思考地接受所有调整，而是重新判断：哪些医疗风险自己难以承担，哪些小额支出可以自留，以及目前的保障是否仍与家庭预算相匹配。
保留真正难以自费承担的风险
优先检视住院、手术、专科、重大诊断和高额治疗等核心保障，避免只为了降低眼前保费而失去最重要的保护。
用免赔额和附加保障调节支出
根据家庭可动用现金，评估是否调整免赔额、删除低优先级附加项目，或比较更适合当前人生阶段的保障结构。
不要只比较第一年的价格
同时考虑条款质量、医疗通胀、年龄变化和未来收入，选择今天买得起、几年后仍有机会持续持有的方案。
更换保单前，先把风险问清楚
保单不能因为价格、促销或一次比较就轻易更换。健康状况的变化可能令新申请出现除外、加费甚至无法承保；不同保单在条款、定义、等待期和理赔条件上也可能存在重要差异。
取消旧保单前，应确认新保单已经正式承保，并与顾问充分讨论更换可能造成的保障损失、重新承保风险、新旧条款差异、等待期，以及建议过程中可能存在的利益冲突。只有在风险、损失与实际利益都得到充分说明并真正理解后，才适合决定是否更换。
本文根据 NIB NZ Limited 2025 年资料进行中文整理与说明，并加入 Alvin 的一般性解读；不是 NIB 原文的逐字翻译，也不代表 NIB 对任何个人情况的建议。本文仅提供一般性信息，不构成针对任何个人或家庭的财务建议，也不能替代医疗意见。
图表直接引自 NIB 顾问资料，83% 和 160% 为原图公布的累计增幅。这些数据不代表具体医疗项目报价、保险公司全部理赔成本或未来保费涨幅。产品、条款、保费及承保结果以保险公司当时资料和个别评估为准。
Alvin Liu 刘阳
自 2015 年进入行业，Alvin 专注于个人与家庭风险保障、医疗保险、KiwiSaver 建议及持续理赔支持。建议从家庭真实需要出发，既重视保障质量，也重视长期可负担性。
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