ALVIN 专栏 · 医疗保险与家庭保障
同样有医疗保险，抗癌药保障为什么会差这么多？
一位基督城父亲每月约1.7万纽币的药费，提醒我们：医疗保险不仅要看“有没有”，还要看“保什么、保多少”。
在患病以前，Mike和许多新西兰家庭一样，忙着工作、照顾孩子，过着平凡而充实的生活，也对未来有着自己的憧憬和规划。
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一个普通家庭，突然面对每月约1.7万纽币的药费
2025年9月，一次突发的身体异常改变了这个家庭的生活。检查发现，这位46岁的基督城父亲患有晚期肠癌，癌细胞已经扩散到肺部和脑部。
在经历脑部手术、放射治疗、化疗等一系列治疗后，进一步检查发现他的肿瘤具有HER2阳性特征。医生因此建议采用一种名为T-DXd，也就是Enhertu的抗癌药物。
这项治疗为他带来了新的希望，但费用也让一个普通家庭难以承受：每次治疗超过1.2万纽币，约每三周一次，平均每月需要大约1.7万纽币。
据报道，这个家庭已经为相关治疗支出接近10万纽币。Mike有Southern Cross承保的医疗保险；在Enhertu获得相关适应症的Medsafe核准后，他所持保单能够为这项治疗提供每个理赔年度1万纽币的相关保障。
这里的1万纽币，并不是整份医疗保险或所有癌症治疗的总额度，而是这项特定Non-pharmac药物保障的额度。其他符合条款的专科检查、手术、住院及癌症治疗，可能适用不同的保障项目和限额。
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真正需要关注的，是保单之间的差别
同样叫医疗保险，不同保单对自费抗癌药的保障范围、额度和理赔条件，可能相差很大。
医疗保险通常可以在符合条款的专科检查、诊断、手术、住院、放化疗和药物治疗等方面提供重要帮助，但并不代表所有治疗和药物都可以无限额报销。
因此，我们真正需要了解的，不只是“我有没有医疗保险”，还包括：我的保单保了什么、能保多少，以及在什么条件下可以理赔？
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医生建议使用，不等于政府一定会资助
一种药物能否获得费用方面的支持，通常涉及三层判断：
医生的治疗判断
医生是否认为这项药物和治疗适合患者目前的疾病情况。
Pharmac的公费资助
这种疾病、适应症和治疗阶段是否落入现行政府资助标准。
个人医疗保险
如果没有公费资助，个人保单是否保障，以及适用的额度和条件是什么。
Medsafe核准一种药物用于某项适应症，并不代表Pharmac会为所有患者、所有疾病用途提供资助。Pharmac的资助条件可能涉及疾病种类、基因或生物标志物、疾病阶段、既往治疗，以及属于第一线、第二线还是后续治疗。
Enhertu已经获得公费资助用于符合特定条件的HER2阳性转移性乳腺癌，但Mike患的是肠癌，因此没有落入当时适用的公费资助范围。
这也是不少家庭在面对重病时才第一次发现的现实：医生认为适合使用的药物，不一定已经获得政府资助。
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有医疗保险，也要看Non-pharmac药物保障
本文所说的Non-pharmac药物，是指相关治疗用途没有获得Pharmac资助、通常需要患者自行承担费用或寻求保险保障的药物。
这些药物并不一定是不成熟、没有效果或者不能使用的药物。有些只是尚未被纳入某一种疾病、某一个治疗阶段或某一类患者的公费资助范围。
它们的价格差别很大。部分高价药物根据所需剂量和治疗周期计算，每年的治疗费用可能超过20万纽币，对普通家庭构成很大的经济压力。
不同保单对适用疾病的范围也不一样。有些只保障与癌症治疗相关、并符合条款的Non-pharmac药物；有些则不以疾病种类作为限定，在药物、适应症及治疗符合条款时，也可能用于其他疾病所需的Non-pharmac药物。
癌症化疗保障每年最高 $60,000
其中，符合条件的Non-pharmac抗癌药保障最高为每个理赔年度1万纽币。
每年 $100,000 或 $300,000
符合资格并通过健康核保后，合资格保单可以申请Cancer Cover Plus。
以上是Southern Cross现行公开资料中的方案示例。提高额度并不代表任何自费抗癌药都一定可以报销；药物、适应症、治疗方式及申请人情况，仍然需要满足当时有效的保单条款和理赔条件。
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不同保单的差别，也包括保障的长期稳定性
不同保单对未来变化的处理并不相同。有些保单保留调整保障内容、限额或理赔准入条件的权利。比较医疗保险时，不仅要看今天能够提供什么，还要了解保险公司将来是否有权改变这些保障。
有些保单会在合同中明确承诺，不会单方面降低或取消现有客户已经享有的保障。
这种承诺不代表保费永远不变，也不代表任何治疗和药物都一定可以理赔。具体保障仍须符合保单定义和理赔条件。但对于一份可能持有几十年的医疗保险来说，今天买到的保障将来能否继续保留，同样值得认真考虑。
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查看自己的保单，可以问清楚这五件事
年度额度是多少
Non-pharmac药物每个理赔年度最高可以报销多少？
适用哪些疾病
保障是否仅限癌症治疗，还是不以疾病种类作为限定？
需要满足什么条件
药物用途、Medsafe核准状态、医生建议及治疗阶段需要满足哪些要求？
既有保障能否被改变
保单是否承诺不单方面降低或取消现有客户已经享有的保障？
现在能否提高保障
是否需要重新进行健康核保，现有健康情况会不会影响申请？
如果目前的Non-pharmac保障额度不高，也不代表整份医疗保险没有价值。它仍然可能在专科检查、诊断、手术、住院和其他癌症治疗中提供重要帮助。
需要做的，是先把现有保障弄清楚，再根据自己的健康状况、家庭责任和预算，判断是否需要调整。
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医疗保险之外，重大疾病险也可以提供另一层支持
除了医疗保险，不少客户也会在顾问协助下设立重大疾病保险。
当客户罹患保障范围内的癌症或其他重大疾病，并符合保单定义和严重程度要求时，重大疾病保险可以一次性提供事先约定的经济给付。
客户可以根据实际需要灵活使用这笔资金，例如选择治疗方案或治疗地点、支付康复和照护费用、弥补暂时减少的工作收入，或者安排贷款及家庭日常生活支出。
两者作用不同：医疗保险主要用于报销符合条款的医疗费用；重大疾病保险则在符合疾病定义和理赔条件时，提供一笔可以灵活使用的资金。重大疾病险不能替代医疗保险，但可以与医疗保险相互补充。
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保险真正想守住的，是一个家庭的选择
没有任何一份保险可以解决人生中的所有困难。
但当疾病突然到来时，合适的医疗保险和其他风险保障，可以减少一些经济压力，让一个家庭把更多精力放在治疗和陪伴上，而不是在最困难的时候四处筹措资金。
真正重要的，不只是有没有保险，而是这份保障能不能在需要的时候，为自己和家人保留更多选择。
在身体健康、仍然有选择的时候把这些问题看清楚，往往比真正需要理赔时再寻找答案更有意义。
如果您不确定自己的保单对Non-pharmac药物、癌症治疗、重大疾病或其他医疗费用如何保障，可以联系自己的保险顾问，也欢迎与我们交流。
本文仅供一般信息参考，不构成医疗建议、财务建议或针对个人情况的保险建议。治疗决定应咨询合资格医疗专业人士；政府资助资格、保险保障范围及理赔结果，以当时有效的Pharmac标准、个人保单条款、核保情况和保险公司的正式审批为准。
重大疾病保险的理赔还需符合保单对疾病、严重程度、等待期及其他条件的定义。相关标准、产品条款和准入条件可能发生变化。资料核对日期：2026年10月28日。
Alvin Liu 刘阳
自2015年进入行业，Alvin专注于个人与家庭风险保障、医疗保险、KiwiSaver建议及持续理赔支持。设置保单只是服务的一部分，长期答疑、定期检视和真正需要时的协助同样重要。
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